个人信息中最重要的一项就是个人银行信用。中国人民银行出具的个人信用报告就是个人信用报告。通俗地说，就是个人与任何一家有信用记录资格的银行机构或机构之间的所有交易信用记录。也就是说，除了你的储蓄卡之外的每一笔交易，都会在银行的信用系统中显示出来。信用报告是中国人民银行出具的信用历史记录，它只记录了个人与金融机构过去一段时间的信用状况，同时，它也是银行对个人重新授信的重要依据。

征信可以分为人民银行征信和非银行征信，人民银行征信就是前面说的人民银行发布的征信，非人民银行征信是指人民银行以外的数据机构记录的个人信用报告，比较常见的有支付宝的芝麻信用、腾讯的腾讯征信、鹏元征信等，这些机构会把个人的贷款情况记录在一些民间机构，也就是俗称的大数据系统。

今天青木主要讲的是中国人民银行官方发布的信用报告，即：中国人民银行版信用报告。中国人民银行信用报告分为简易版信用报告和详细版信用报告（详细版信用报告）。

简易信用报告印制在中国人民银行征信中心（），核实个人信息后24小时内会发送验证码，可直接在网上下载。

中国人民银行信用报告明细版主要包括以下部分：

▲本次问询概要（包括报告问询时间、姓名、证件号码、问询原因）

▲个人基本信息（含身份信息、婚姻信息、教育信息、配偶信息、住所信息、职业信息）

▲信息汇总（包括信用提醒、逾期及违约信息汇总、信用债务信息汇总）

▲ 信用交易信息详情（包括贷款、信用卡、担保信息）

▲公开信息明细（包括住房公积金缴存记录、养老保险缴存记录）

▲查询记录（包括查询记录汇总、机构查询记录明细、个人查询记录明细）

人民银行和其他银行的信用报告版本会略有不同，商业银行的信用报告一般会有一些字母被替换，但不会影响信用报告的内容。

[本次调查摘要]

这部分信息比较简单，主要内容是信用报告的查询时间，被查询人的姓名和身份证号码，最后一项是信用查询的原因。

个人查询的信用报告一般展示为个人查询（柜台查询），其他比较常见的还有贷后管理、贷款审批、信用卡审批、保前审查、担保资格查询等。除个人查询外，其他类别都是银行工作人员查询个人信用报告时查看的。例如：平安普惠的贷款信用查询主要是以保前审查为主。如果个人在申请贷款时，银行观察到信用报告最近几个月有大量的贷款审批和信用卡审批，则很有可能拒绝审批。密集的信用查询被银行视为个人非常缺钱的表现。大量的信用查询也是信用不佳的表现。

【个人信息】

身份信息

这部分包括性别、出生日期、婚姻状况、工作电话、教育信息等。这些信息主要取决于你上次在银行申请贷款或信用卡时提供的信息更新。每条信息下的数据生成机构表示该信息的信息更新是哪家机构提供的。

这部分是个人的基本信息，这部分的婚姻和教育状况代表个人的稳定性，一般已婚、本科以上学历代表生活比较稳定，质量也比较高，也是银行审批贷款、信用卡的重要依据。

居住信息

一般更新住所信息5条，超过5条信息会自动覆盖。住所稳定性也是个人评分的重要依据，频繁更换住所，或者填写住所信息时出租房产地址等，都会被银行视为不良资产，因此在申请贷款、信用卡时，一般会参考最近一次的信用更新记录，住所稳定、自有房产的申请通过几率更大。

工作信息

和居住地信息一样，职业信息也需要更新5次，超过5次就会被自动覆盖。在风控比较严格的银行，工作信息一般分为两类：优秀职业和一般职业。

优秀职业包括党政机关、事业单位、大型国企、银行、烟草、电力、BAT、世界500强、大型上市公司等。在银行眼中，优秀职业有稳定的收入来源，还款意愿高，还款能力强，所以银行一般会给优秀职业提供额度更高、利率更低的贷款，部分银行信用卡中心可以根据优秀职业的工作证提供额度更大的信用卡，有的银行甚至提供低息信用贷款，比如目前郑州比较流行的中信银行公积金贷款、招商银行公积金贷款、民生银行优秀职业贷款、中行、工行优秀职业贷款等。

一般职业就是除了优秀职业之外的其他行业，这些职业之所以在银行眼里不那么好，主要是因为收入低，波动大，还款能力不够，导致银行在放贷时考虑的更多是贷款回收、坏账后的催收成本等风险成本，所以银行在放贷时会相对严格，甚至有一些高风险行业是银行禁止放贷的。

不管你是从事好行业还是从事一般职业，如果信用报告上显示的五项信息不经常变化，银行一般会认为你的工作比较稳定，在房贷和大额信用卡审批上会有很大优势。其次，真实的居住和工作信息也是银行的重要参考，银行会以不同的方式核实个人真实信息，所以填写时一定要注意。

【信息摘要】

信息摘要分为信息提醒、逾期及违约信息摘要、债权债务信息摘要三部分。

消息通知

此部分主要汇总贷款及信用卡账户数，目前基本没有准贷记卡，所以准贷记卡一般显示为0。个人声明及异议标记数是指个人通过中国人民银行征信中心申报的逾期情况数。

逾期及违约信息摘要

该信息主要说明个人贷款逾期及信用卡逾期情况的汇总，其中贷款逾期、信用卡逾期分别包括逾期账户数、逾期月数、单月最高逾期总金额、最长逾期月数。

这些逾期信息都是由各个金融机构上传的，逾期情况记录了过去五年的逾期情况。个人还是要维护自己的信用，一旦信用上传，除非是银行的过错，基本很难改变。逾期情况是银行批准贷款最重要的依据。我们所说的黑户，就是信用报告中逾期记录较多的客户，逾期越多，从银行或其他金融机构再融资的难度就越大。

信贷和负债信息摘要

您的所有贷款信息和信用卡信息都记录在这里。

贷款信息中最重要的信息是贷款总金额和贷款余额，它们代表了银行的总授信额度和个人未偿还金额。最近6个月的平均应付还款额代表了您每月的平均还款额，也是您每月的平均负债率。

在信用卡信息中，信用卡发卡机构号代表你有多少家银行的信用卡；信用卡账户号代表你有多少个账户，这个账户和信用卡数量是不一样的，有些信用卡是人民币和美元双币卡，会算成两个账户。总信用额度和已用信用额度代表信用卡使用率，近6个月平均已用信用额度与总信用额度的比值即为6个月平均信用卡使用率。一般来说，各个信用卡中心在增加信用额度时，都会以贷后管理的形式查询个人信用卡的总信用额度，这也是为什么很多人申请增加信用额度时，都会被信用卡中心以综合信用额度过高为由拒绝的原因。

贷款额度和信用卡使用额度加起来就是一个人的综合负债，无论是贷款还是信用卡审批，都会参考个人的资产负债率，如果资产不足以覆盖负债，那么贷款和信用卡审批都会比较困难。

【信息交易记录详情】

此部分是详细信用报告中最核心、最详细的部分。此部分详细记录了贷款、信用卡、担保信息的信用状况。要特别注意以下几个方面：

1、如上所说，除央行版信用报告可以显示具体银行信息外，其他银行的信用报告一般只显示本行信息，其他银行都以字母代替；

2、详细信用报告会保留每条记录5年，也就是说，详细信用报告是5年内的信用记录，超过5年的信息将会被覆盖，准确的说是60个月，也就是60期；

3、贷款记录与逾期记录不同，逾期5年以上记录自动覆盖，已结清的贷款记录终身保留；

4、信用报告中两年内的逾期记录以字母或字符代替，两年内的逾期记录可以看到逾期金额，但可以看到连续逾期天数；两年及以上的逾期记录可以看到逾期月份、连续逾期天数、逾期金额。

5、两年内的逾期记录最重要。银行一般以两年内的逾期情况作为参考，因此两年内的逾期记录要特别关注。

以下是您的贷款或信用卡的两年记录以及字符替换的含义。

贷款

每条贷款记录都会详细记录贷款时间、贷款发放银行、贷款金额、贷款用途、贷款期限、贷款还款方式、贷款期限等信息。

贷款用途分为个人住房贷款、个人商住用房贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款。在现行限购政策下，只要贷款显示为个人住房贷款，无论贷款时间长短、贷款所在地，均视为二套房。

除以上记录外，贷款未清偿状况有正常、逾期、未计提。正常指截至信用更新日，本期贷款正常偿还；逾期指贷款超过还款期限。未计提指贷款逾期90天以上。五级分类为正常、关注、次级、可疑、损失。

个人消费贷款和个人经营贷款按担保方式不同分为信用贷款和抵押贷款，一般情况下同一银行法人机构内只能有一笔信用贷款。

每笔贷款信息的底部是截至信用记录更新时当前期间至前24个月的逾期状况。

再往下则是信用报告更新时第25个月到第60个月的信用逾期情况记录，也就是逾期两年以上五年以下的情况。

借记卡（信用卡）

信用卡记录类似贷款记录，主要显示信用卡审批日期、审批银行、信用额度、账户状态、已用信用额度，6个月平均可用信用额度可以显示单张信用卡目前的使用情况，以及信用卡使用率。

对外担保情况

这些信息显示，个人对外担保也必须纳入信用记录，在郑州，比较常见的法人担保有郑州银行的一保一、平顶山银行的二保一，以及一家或两家法人为另一家法人提供担保的贷款方式。

对外担保信息会详细记录借款时间、借款金额、未偿还金额、借款状况、被担保配偶个人信息等。

如果对外担保逾期的话，对于个人来说还是会是一个很严重的问题，因为担保人同样有偿还贷款的义务，还是可以算是担保人的责任。

【公开信息详情】

本节由以下部分组成：

1.欠税记录；

2.执行记录；

3.民事裁判记录；

4.行政处罚记录及电信欠费记录。

5.住房公积金缴存记录。

目前，上述信息并非全部都会显示在信用记录中，只有部分信息会显示在信用报告中，仅供参考。

【查询记录】

查询记录分为机构查询和个人查询，机构查询分为贷后管理、贷款审批、信用卡审批、保前审核、担保资格查询。其中贷后管理是产生记录的银行对个人信用的例行检查，一般查询次数不计入贷款、信用卡审批，但如果短时间内贷款、信用卡审批的查询次数过多，银行会认为你最近缺钱，资金紧张，审批时风控会比较严格。

个人查询分为网上查询和柜台个人查询。人民银行为每位公民提供每年两次免费信用查询，若超过此次数，则每次需缴纳10元查询费。这意味着个人正常信用维护每年仅需查询两次，其余查询则视为有贷款需求，审批时也会统计查询次数，风险控制更为严格。

因此，无论你申请贷款还是信用卡，一定要根据自己的需要提前预算好问询周期，有计划、有目的的申请。

【总之】

信用记录保存五年，逾期还款需谨慎

每年两次免费咨询，请谨慎咨询

查询记录两年后将被清除，请谨慎申请

担保记录仍被视为负债，因此担保时要谨慎

信用状况尤为重要。

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